Castellum Pénzügyőr (1.): "... amikor előjön a matek, akkor nincs kecmec!"

Régi adósságot törleszt a Castellum.do azzal, hogy mostantól kisebb-nagyobb rendszerességgel alapvető pénzügyi ismeretekről szóló írások jelennek meg hasábjainkon. Állandó kalauzunk a hitelek, tőkeképzés, alapkezelés, pénzintézeti trükkök és megtakarítási konstrukciók dzsungelében Varga  "Erás" Erika független pénzügyi szakértő lesz – csapjunk is a lovak közé, hajrá! A szó innentől Erásé!

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (ilyen a lakáshitel-felvétel, a nyugdíj vagy éppen a tőkeképzés kérdése ), kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Szigorú, de következetes leszek – mégpedig a Ti érdeketekben. A legaktuálisabb témát feszegetem: a hitelt.

Történelmi kitekintésben is alacsony kamatok – de csak most!

Hihhhhetetlen a kereslet az ingatlanok iránt, olyannyira, hogy a kínálat szinte már nem tudja kiszolgálni a keresletet. Csak ámulok és bámulok azon, hogy ilyen ingatlanárak mellett is milyen sokan adják vásárlásra a fejüket. És ez a pörgés óvatosságra int – pont emiatt lettem én is még szigorúbb és következetesebb. Minden létező pénzintézettel kapcsolatban vagyok, és megállás nélkül monitorozom a lehetőségeket – és az ügyfeleim jól tudják, hogy piszok laza vagyok, de amikor előjön a matek, akkor nincs kecmec!
Lássuk az alapképletet: amióta az állami támogatást elvették, kicsit átrendeződött a piac. Be kell valljam, én ezt nagyon élvezem, mert tudok varázsolni, ezáltal egyedi kedvezményeket elérni bizonyos ügyleteknél, ügyfeleknél. (Az intézeti szintű kapcsolati rendszer ilyen esetekben szintén nem utolsó szempont – nagyon jó hátszél tud lenni.) Ugyanakkor az is tény, hogy történelmi kitekintésben is alacsony kamatokkal lehet most lakáshitelhez jutni – ám jó tudni, hogy nem feltétlenül lesz ez mindig így. Ebből eredően az optimális döntés elengedhetetlen feltétele a megfelelő kamatperiódus meghatározása. A lakáscélú hitelek sajátossága, hogy általában nagy összegűek, a futamidő pedig – éppen ennek nyomán – tíz, húsz vagy harminc év is lehet. Ezért az adós és a bank szempontjából egyaránt fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetlegesen változásokra.

Hogyan is jöhetünk ki legjobban a buliból!?

És éppen e ponton lép be a legfontosabb tényező – a már említett kamatperiódus. Ezen múlik szinte minden, és őszintén szólva én is ezt a részét szeretem a legjobban a munkámnak; itt vázolom fel azt, hogy hogyan is jövünk ki a lehető legjobban a buliból. A kamatperiódusok hossza alapján lehet rövid kamatperiódusú – három, hat vagy tizenkét hónap –, illetve hosszú kamatperiódusú, ez utóbbiba a háromtól húsz évig terjedő ciklusokat értjük.
Személy szerint a tíz évesnek vagyok a híve, esetlegesen húsz éves tartammal számolok – ez utóbbit kizárólag az alacsonyabb törlesztőrészlet miatt preferálom, és persze ebben a döntésben a jövedelem nagysága is meghatározó tényező. A cél ugyanis az, hogy tíz év környékén búcsút intsünk a hitelnek! Az érvényes főszabály ugyanis az, hogy minél hamarabb fizetjük vissza, annál kevesebbe kerül.

Hogy mikor melyik ügyfél milyen hitelt vehet – és vegyen! – fel, azt alapos tervezénsek kell megelőznie; a stratégiai tervezést vállalom – természetesen minden lépést/döntést számokkal támasztok alá. (Ezt a műveletet szokták sokan megspórolni, hogy aztán kamatos kamattal fizessék vissza a díját...) A tervezéshez járul most a CSOK összes létező verziója is, ami a hitellel együtt kezdődik – és persze ez is ügyfélfüggő; kinek mennyi cipórágója van, ki mennyi idős, ki milyen lakást vesz, kinek mire van lehetősége, meddig ér az a bizonyos takaró! Egy szó mint száz: nagyon nem mindegy, hogy merre indulsz. És az sem, hogy milyen lakáscélt valósítunk meg. Építés, vásárlás, felújítás, hitelkiváltás – ezer és egy lehetőség, opció, ráadásul egyik-másik kedvezőbb más-más pénzintézetnél – nagyon nem mindegy, ki melyiket "támadja" a hiteligényével!

Ketyeg a kamatbomba – és bármikor robbanhat újra

A hitelekkel kapcsolatos nyitó gondolatfutam végére jöjjön egy dilemma – hosszas és totál eredménytelen fejtörést okozott számomra, és mind a mai napig az egyik kedvenc vesszőparipám, hogy akik a mai napig bennragadtak a devizahitelükben, miért nem lépnek ki belőle? Azok ugyanis mind változó kamatozású hitelek. Bármikor robbanhatnak újra. Sőt! Sokan már most szenvedik a magasabb törlesztőt – harminc évre behegesztve!

Számoljunk! Váltsuk ki biztonságosra! Megcsinálom díjmentesen, de ehhez rátok is szükség van. El kellene kezdeni rendet tenni a fejekben, mert amit látok nap mint nap, az elkeserítő. Eszméletlen pénzek mennek el elavult biztosításokra, hitelekre, és számlákon tartott megtakarításokra.

Egyet el kell fogadni. A pénzügyi piac mindig változik. Ha pedig mi nem változunk vele, akkor folyamatos veszteségeket realizálhatunk.

Jócskán itt van a szele az öngondoskodásnak – igaz, ezt én már két évtizede hangoztatom, de még mindig ott tartunk, hogy az emberek 80 százaléka nem veszi komolyan. Pedig a képlet itt is nagyon egyszerű: senki, azaz SENKI sem fogja helyette befizetni a számlát, se bevásárolni, se kiváltani a gyógyszereit, se kifizetni a hitelét. (És akkor még semmi extra költséget nem említettem.) Számomra őszintén szólva ijesztő, hogy mennyire nincs felelősségtudat a fejekben.
E témának is "nagykövete", szószólója vagyok – és ígérem, rajta leszek, amíg csak élek, hogy utat mutassak, és a lehető legbiztonságosabb pénzügyi környezetbe irányítsak minden eltévedt vándort. Aki pedig mindezt egy hősként végig olvasta, és időpontot kér tőlem, állok rendelkezésére az alábbi elérhetőségek bármelyikén:

Telefon: 06 30 7374 842
E-mail:  [email protected]

Bármilyen témával kapcsolatban keressetek bizalommal – még akkor is, ha csak az érdeklődés szintjén tartotok!

Erás